Nie zaniedbuj swojej zdolności kredytowej

Raport NBP na temat sytuacji finansowej sektora gospodarstw domowych jednoznacznie wskazuje na wzrost stopy obciążeń dochodów, która w I kw. 2014 r. wyniosła 27% i była o 5,5 proc. wyższa niż w IV kw. 2013 r. Spowodowały to takie czynniki jak wzrost składek na ubezpieczenia społeczne, silny wzrost podatków od dochodów i majątku oraz wysokość opłat za wywóz śmieci.

Rosnące koszty

W sytuacji, gdy przychody z pracy oraz świadczenia z tytułu zasiłków nie pozwalają na zgromadzenie dużej sumy oszczędności, a koszty życia wzrastają, należy zastanowić się, jak zabezpieczyć swoje finanse na przyszłość. Nawet jeśli dziś zarabiamy tyle, że nie mamy kłopotów z gotówką, warto podjąć kroki, które uchronią nas przed ewentualnymi kłopotami z płynnością finansową w momencie, gdy zachorujemy, stracimy pracę lub spotka nas nieszczęście losowe, takie jak pożar, powódź, awaria domowych instalacji itd.

Zdolność kredytowa

Najlepsze, co możemy zrobić, to świadomie budować własny wizerunek finansowy, czyli tzw. zdolność kredytową. Zgodnie z ustawą Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 roku „przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem koniecznym do uzyskania kredytu.

Banki, badając zdolność kredytową, przeprowadzają analizę ilościową i jakościową. W analizie ilościowej oceniane są między innymi następujące parametry:

– wysokość dochodów,

– stabilność dochodów,

– wysokość kredytu,

– wysokości miesięcznych rat,

– okres kredytowania,

– wysokość zobowiązań.

Druga analiza dotyczy oceny kredytobiorcy jako potencjalnego klienta. Badany jest stopień prawdopodobieństwa spłaty zobowiązania przez pryzmat cech osobowych klienta, dlatego zbierane są dane takie jak:

– wiek kredytobiorcy,

– stan cywilny,

– liczba osób będących na jego utrzymaniu,

– status majątkowy i mieszkaniowy,

– wykształcenie,

– wykonywany zawód,

– staż pracy,

– forma zatrudnienia,

– zajmowane stanowisko.

Osobnej ocenie podlega natomiast historia finansowa potencjalnego kredytobiorcy. Składa się na nią zarówno ocena dotychczasowej współpracy z bankiem, jak i terminowość spłat zobowiązań. Bank może też wziąć pod uwagę wielkość majątku osoby ubiegającej się o kredyt w celu zabezpieczenia pożyczki.

Jak pożyczać?

Najlepiej związać się z bankiem, który pomoże nam zbudować zdolność kredytową krok po kroku. Przykładowo Vanquis oferuje dogodne warunki pożyczki odnawialnej. Cechuje ją limit, który może zostać podwyższony w trakcie współpracy,  jeżeli terminowo regulowane są zobowiązania. Warto jest tak pokierować współpracą z wybraną instytucją finansową, by w każdej chwili móc skorzystać z niskooprocentowanej pożyczki bez zbędnych formalności. Mając możliwość posiadania stałego limitu kredytowego, nie będziemy narażeni na utratę płynności finansowej, która mogłaby nas zmusić do wzięcia chwilówki, w przypadku której zarówno opłaty, jak i oprocentowanie są dużo wyższe.